第33集_意外险：人生第一张保单

音乐名称：第33集_意外险：人生第一张保单
音乐歌手：播音左志坚
音乐分类：非主流歌曲
所属专辑：吴晓波力荐：让草根逆袭的理财实战课
发布时间：2019-04-11
音乐歌词：

本字幕由天琴实验室独家AI字幕技术生成
大家好
每天十分钟让金钱为你打工
我是你的财富导师老左
上节课呀
我给大家介绍了保险的入门知识以及防坑的经验
很多朋友也会说
其实我很清楚保险的重要性
但又觉得保险知识太复杂
销售的套路也特别多
怎么办呢
别看保险产品花样特别多
我们普通人其实只需要关心四类保险
他们应该分别是意外险、重疾险、医疗险、寿险
注意啊
这个排名是分先后的
基本是按照重要性的顺序排列的
接下来我们也会挨个介绍这方面的知识
按重要性排序
今天我们就先给大家讲讲意外险
这个保险有个特点
既是我们人生中第一个保险
也是性价比最高的保险
下面我会讲到三个知识点
第一
意外险到底是什么
凭啥重要性排在第一
第二
保险公司眼中的意外到底是什么
第三
怎样挑选意外险
要防范哪些套路
我们先来说说第一个知识点
什么是意外险
可以先从一个故事说起
这个事儿估计很多人都听过
2014年12月31号晚
上海外滩再举办一年一度的跨年庆典
每年的这个时候
外滩都是人山人海
人多的时候你都是被人浪挤着走的
这一年就发生了一件偶然的事件
有人踩台阶的时候踩空了一脚
失去平衡倒地
接下来人浪就引发了踩踏事故
最后有36 人死亡
49 人受伤
发生事故之后
上海市政府快速启动善后程序
其中一项就包括开通保险理赔的绿色通道
一切从速从简
本来发生意外
家人肯定都很痛苦
政府希望保险公司可以快点赔钱
那么靠什么陪呢
自然就是本节课的主角意外险了
结果保险公司一看傻眼了
遇难者当中购买意外险的比例极低
这也导致政府的一番努力
实际没有起到应有的效果
那么啥叫意外险呢
它的全称叫做意外伤害险
也就是说
如果被保险人因意外事故而导致身故、残疾
保险公司可以赔偿
有人说像外滩踩踏这种事情
真要是遇上了
也就只能怪运气太差
但这只是中国人传统的迷信说法
对讲究数据和逻辑的现代人来说
这其实是一个概率问题
毕竟啊
人这一辈子很长
比如你们家一家七口人
就算每人平均活到85 岁吧
加起来有差不多600年的寿命
这600年里就能平平安安
永远不遇到幺蛾子的事情
这事儿啊
还真不好说
所以意外险是值得你认真关注一下
而且这货其实非常便宜
是四大保险里最便宜的一种
有多便宜呢
一般也就百8 块钱一顿饭的小钱儿
别看它便宜啊
他又是性价比最高的一种保险
你付百8 块钱
万一真出意外了
保险公司要赔几十万呢
保险行业是怎么评估一个保险产品的性价比呢
就是用总保额除以总保费
得出一个数字叫做杠杆率
保险公司赔的钱就叫保额
用户购买保险交的钱就叫保费
杠杆率这个词也是很形象
就是花同样的钱能撬动多大的赔偿
百8 块撬动几十万赔付
这个杠杆率当然是最高的
同样是几十万的保额
如果你买我们后面其他三大保险
那个要交的保费
可是比意外险高出不止一个数量级啊
价格便宜
杠杆率最高
而且意外又是人生中最难避开的事儿
所以意外险也就成为了公认的人生第一份保险
由于意外险实在太便宜
保险公司也赚不到多少钱
所以你很少看到保险销售给你主动推销
但这反而更能说明这个意外险性价比是很高的
当然了
保险公司也不是什么意外都赔的
否则保险公司早就全部关门儿了
保险行业中对意外的定义和你生活中认为的意外并不完全一样
这就是我们要讲的第二个知识点
保险公司眼中的意外到底是什么意外
意外保险的正式定义或者说保障范围是指因意外事故导致的身故、残疾等等
像平时的车祸、火灾、电梯事故、飞机失事等等
都在意外险的保障范围之内
这里的意外事故需要满足一些基本条件
简单来说
就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的变故
上海外滩踩踏事件自然也是一种
但是你要是夏天中暑了
就不在意外险的理赔范围内
这是因为啊
首先
中暑是一种疾病
不满足非疾病这个特征
其次
因为中暑是疾病
与患者的身体机能、身体素质有关
是内在因素引起的
不是外在因素引起的事物
同时
中数在一定程度上可以避免可以预见也不满足突发性这个特征
所以你在日常生活中接触到的手术、意外、潜水、探险、死亡等等不属于普通意外险承保的意外
而一旦真的发生意外事故了
意外险的保障责任还是蛮广的
它可以保障意外身故、意外伤残、意外医疗
有的还包含意外住院津贴
大家到了真正要挑选意外险的时候
就还是要挑选保障范围广、性价比更高的产品
那么怎么挑选呢
这就是我们第三个知识点要讲的
意外险挑选主要看哪些点
即核心也就两点
第一条保障范围既要包括意外身故
也要包括意外医疗
因为现在市场上有些产品只保障意外身故或者全残
但是一个人要真遇到意外事故的话
死亡或者重伤也还是小概率事件
真正轻伤和中等伤害的概率最大
而且这个时候往往是最费钱的
比如
你家隔壁老王不幸遭遇踩踏事件
结果受伤了
那么这个时候
它最最需要的
其实是一大笔的医疗费用补助
一个意外保险
如果不保障意外医疗呢
这个意外险也就没多大价值
大家要看的第二个点
就是意外医疗的保障金额越多越好
因为现在有的产品啊
附加了很多意外保障责任
比如什么车祸啦
飞机失事啦
都保的
而且还给你额外增加200万的航空意外险
这个数字听起来很大
给人感觉很值钱
但实际上是一种套路
为什么呀
因为航空意外险本身就很便宜
很多公司都在免费送
多加两百万亿有多大呢
而真正重要的意外医疗
有些产品就给偷工减料了
甚至只给500块的保额
那这个意外险的真实价值也就很有限了
在日常生活中
意外险通常是一年一买的
然后每年到期的时候呢
可以再继续投保
或者升级出一个更新的产品
市场上现在也有长期意外险或者保证很复杂的产品
其实意思都不大
因为连出两次意外的概率太低了
而且就算真正出过意外
也不影响你第二年再买意外险
所以在保险这个领域啊
便宜就未必没有好货
关键还是看杠杆率
以及意外医疗保障的力度
太花哨的东西往往都是套路
性价比都偏低
最后给大家总结一下这节课的内容
第一
意外险全称是意外伤害险
如果被保险人因意外事故而导致身故、残疾
保险公司可以赔偿
他的特点是价格低
杠杆率高
第二
所谓的意外事故
简单解释应该是外来的、突发的、非本意的、非疾病的变故
中暑、手术、意外、蓄意打架等等
都不算是意外险所指的意外不赔偿
第三
意外险的挑选主要是看意外险、医疗的保障力度
别被其他花哨的功能给套路了
最后还是给大家一个小作业吧
请大家思考一下
打架、自杀、溺水、手术、死亡当中哪一项是在意外险保障范围之内呢
好吧
希望上完这节课后
大家都能考虑一下意外险
也希望大家一辈子都用不到的
但是下节课要讲的内容
恐怕是我们所有人早晚都要面对的
那就是大病之后再赔付的重疾险
因为如果不出意外
我们总有生大病的那一天
所以重疾险是眼下最热门儿也是实际上最刚需的一个保险品种
我们下节课再见

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